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iDeCoの現状（2019年1月7日）

月一で現状を報告しているiDeCoですが、【2018年12月報告】iDeCO・イデコでもお知らせしていますが12月あたりからちょっとヘコんでいます。下のグラフは、今日の段階のものです。昨年9月には+￥54,302となっておりましたが、12月には-￥13,369となっており、マイナスに突入しました。運用が下手だったこともありますが、世の株価の影響をモロに受けている感じです。長い目で見ていますので、問題ないと考えています。

やはり一番のおすすめはiDeCo

という状況になっても、自分みたいな素人の資産運用の中では、一番おすすめしています。順番としましては、①iDeCo→②ふるさと納税→③NISAでしょうか。なので、iDeCoは無理がない範囲で行けるのならば、限度額ギリギリは行った方がいいのではと思います。最低￥5,000から掛けられます。上限は、職業によって変わってきます。ざっくり以下な感じです。
・自営業者…月額￥68,000
・専業主婦（主夫）…月額￥23,000
・公務員…月額￥1万2000円
・会社員（企業年金がない場合）…月額￥23,000
・会社員（企業型確定拠出年金のみに加入している場合）…月額￥20,000
・会社員（確定給付企業年金のみに加入している場合、確定給付企業年金と企業型確定拠出年金の両方に加入している場合）…月額￥12,000円
自分の場合は、企業年金がない会社員ですもで、上限額は￥23,000円となります。
なお、月々の払いが最低金額の￥5,000も厳しい場合、停止することもできますし、再開もいつでも可能です。また、年1回になりますが、掛け金の変更もできます→これが郵送になるので、ちょっとめんどいこともありますが…

iDeCoのメリット

1.掛金が全額所得控除の対象となるので、支払っている金額×税率分が年末調整か確定申告で戻ってきます。ここがNISAと大きく違う部分でもあったりします。
2.投資信託の分配金、金利が非課税になります。NISAも運用益が非課税になりますが、5年間と制限がありますが、iDeCoは60歳（最長70歳）まで非課税で運用できます。なお、運用益に対する税率は20.315％ですので、なかなか大きい金額になります。
3.年金の場合、不足分があった場合、支払っている人たち同士で補填しなければなりませんが、iDeCoの場合、個人型確定拠出年金という名でも表されていますが、個人で管理されていますので、誰かの補填をすることはないです。自分の責任になります。

iDeCoのデメリット

1.原則60歳までは途中で引き出すことができません。ですので、あくまで余剰資金で運用するものになります。
2.加入時に￥2,777～、運用時に￥167～の手数料が掛かります。金融機関は1社のみと決まっています。手数料は、意外と大きいので、慎重に金融機関を選んだ方がいいと考えます。
・口座管理手数料が無料の代表的な金融機関
マネックス証券→加入時手数料￥2,777月額手数料￥167と手数料も安いです
SBI証券→加入時手数料￥2,777月額手数料￥167と手数料も安いです
楽天証券→加入時手数料￥2,777月額手数料￥167と手数料も安いです
※ただし取扱っている商品が違いますので、よく吟味した方がいいです。
3．貯金ではなく、投資ですので、自分で運用しなければなりません。
4．金融機関を変える時や月払→まとめ払い、まとめ払い→月払の変更手続きが、webではなく郵送になり、面倒な部分もあります。

評価損益と運用利回り

12月分のiDeCo・イデコ報告になります。

評価損益：￥-4,353／運用利回り：-0.61％（11月…評価損益：￥30,997／運用利回り：4.50％）という感じです。12月は引きずられましたね、ただ、長い目で見れば、戻ってくると思います。

そして、全体で見ると、こんな感じです。

商品構成

あまりちゃんと理解していないこともあってか、ネットの情報を参考に、以下のような商品で構成しています。
・国内株式／三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド30%（実質運用管理費用0.1728%）
・国内債券／たわらノーロード 国内債券30%
（実質運用管理費用0.1512%）
・国内REIT／三井住友・DC日本リートインデックスファンド20%
（実質運用管理費用0.2700%）
・外国株式／たわらノーロード 先進国株式20%
（実質運用管理費用0.2160%）

入れ替え

今回は、入れ替えしてみました。
外国株式／たわらノーロード 先進国株式20%を楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天・バンガード・ファンド（全米株式））（実質運用管理費用0.1696%）に変更しました。単純に実質運用管理費用が低い方にスライドした感じです。こういう時ですから、あまり大きく変えない方がいいと思っています。NISAもそうですが、大きくマイナスでもない限りは、長い目で見たいと思います。

12月分のまとめ

◆2018年12月
投資累計額￥522,946／時価評価額￥518,593
評価損益￥-4,353（運用利回り-0.61％）

ちなみに、源泉徴収も出ましたし、イデコシミュレーターでインパクトがどれくらいあるか計算してみました。￥114,900の効果がありました…あまり実感ないのですが。。。

楽天証券でのiDeCo

前職で企業型の確定拠出年金に入ることができて、りそな銀行でまずやっていました。転職することになり、その時は、ただお金を入れていただけでしたが、他で続けようと調べていたところ、当時は、楽天証券が1番最初に手数料なしをうたっていることもあり、楽天証券に変更して、今にいたります。楽天証券とSBI証券が人気がありますね。

楽天証券のメリット

なお、りそなの時にはなかったメリットが楽天証券にありました。iDeCo以外でも、NISAや楽ラップなどで楽天証券の総合口座を活用している場合、同じIDでiDeCoも閲覧することできます。これは地味だけど、かなり便利なんです。スマホ対応しているのも、自分にとっては魅力です。ちなみに、楽天といっても、ポイントによる還元はありませんので、ご注意を。

iDecoのメリット

ちなみに、自分が今は入れる最高金額の￥23,000／月。出ていく金額としましては、馬鹿にならない金額ですが、一番目に見えるところですと、掛金を全額所得控除にできるので年末調整で多少はお金が戻ってきますし、運用中の税金がかからなかったり、あわよくば元本以上の戻りも考えられますし（その逆もあります…）。

年末調整でも戻ってきます

どこに分配するかとかにらめっこしているのが面倒くさいんですよね。考えるのも苦手ですし、そこに時間を使うのも嫌なので、いろんなブログを見て、よくネタになっているところを参考にしています。月一くらいで成果を確認して、落ちすぎているものをまた違う商品に変更してという感じで、そこまで時間を取られていません。ですので、ちゃんと理解した上で運用しているわけではありません。。。地味〜にでも上がっている曲線見るのは嬉しいんですよね。ざっくりですが、年末調整で8万前後は戻ってきていると思います。ただ、これも収入や家族構成で数字がかわりますので、ちゃんとシミュレーションした方がいいと思います。

面倒な部分

ただ、iDeCoの手続きは、書面が多く、面倒ですね。ネットで管理できそうでできなくて、変更ひとつ依頼するだけでも、えらい作業えらい期間がかかります。その点が不満だったりします。

iDecoのデメリット

iDeCoは、かなりのお気に入りで、資産運用をやるとしたら、真っ先にお勧めしますが、デメリットもあります。60歳以降に受け取ることになりますので、貯金と違って、途中で引き出すことはできません。あくまで“運用”ですので、自分自身で運用する商品を選び、配分を指定しなければなりません。そして、貯金ではありませんので、元本を割る可能性もありますので、ご注意を。